以产品推介为中心的恶果

　　尽管财务策划业表面一片繁荣﹐目前香港的消费者并没有真正感受到财务策划的益处。相反﹐因为次次去见理财顾问﹐都只是得到一个投资产品或保险产品而已﹐而觉得“我不需要理财顾问”。即便真正有投资需要﹐也甚怕被人误导而宁愿自己多花一点时间做完研究﹐然后到理财顾问那里去印证及执行。长此以往﹐财务策划师的“策划”功能必定越来越弱﹐这个状况必将影响到这个行业的长远健康和发展。

　　消费者的认同是财务策划业健康发展的关键。但消费者却经常在说﹕“等我有钱了再来找你们。”事实上财务策划的结果是为每一个人提供一个帮助他/她达到一个现实的财政目标的方式﹐并不存在需要多少钱投资的问题。需要消费者投资的更可能是从业者而非消费者本身。因为市场上以提供财务策划服务而收费的公司凤毛麟角﹐银行﹐保险公司及财务策划公司都挤在“推介投资和保险产品”这一条路上﹐而以产品销售为中心的恶果可以包括:

1.对行业中从业人员的推销手法的投诉必然不绝于耳。最近证监会对投资顾问的巡查报告也证实了业内有不当销售及违法行为。

2.引发投资产品市场更加激烈的竞争﹐在产品设计上更趋复杂。消费者无所适从﹐更完全可能成为其中的受害者。现在市场上很有一些投资产品完全针对投资者的消费心理而不是从消费者的利益出发而设计,让一些资深财顾都无法通过其招股书而清楚知道其中的费用和主要构架。

3.投资产品的过度扩张可能会使得监管机构的压力和工作量大增﹐不堪重负﹐在审批注册产品的过程中﹐可能采用更松或更严的方式﹐二者俱对香港金融中心的地位无甚益处。

4.如果再有长期熊市或金融风暴﹐过度依赖投资策划(产品)的财务策划业首当其冲。因为消费者并未得到真正的财务策划服务﹐并不知道其中的益处。而投资失利是最明显不过的。一则止蚀离场﹐二则怪责所托非人﹐财务策划业必元气大伤﹐消费者的信心难以重建。更重要的是消费者的财务目标何时能真正实现呢﹖不要忘了财务策划服务本身是为了帮助客户克服投资市场的不确定性而能最终达成其长远财务目标而存在的一种专业服务。

对消费者的一些建议

　　消费者每天都在面对一些问题: 计划退休, 储备孩子的教育基金, 计划结婚等。在咨询理财顾问的同时,首先要明白您所要的是什么:是一个解决问题的方法还是解决问题的手段。投资一个产品很明显不是解决问题唯一的手段。您的理财顾问应该更多的了解您,也让您更多地了解自己。以下是在寻找可信任的理财顾问时的几个贴士:

1.该公司或理财顾问是否持牌
2.该公司的服务范围是否包括你所需的服务
3.该理财顾问的经验和专业资格
4.是否会为您写书面的理财报告
5.该理财顾问是以什么样的方式支薪
切记: 一个免费的理财计划很有可能是你一生中接受的最昂贵的服务。

对业界的一些建议

　　只有消费者真正从“财务策划”服务里体会到这项服务的益处及重要性和可采用性(assessbility)﹐才能让财务策划业重新走向正规。香港财务策划师学会(IFPHK)最近公布的消费者调查报告显示:超过四分之三的受访人士希望从业人员明白他们的需要并提供高质素，可靠的服务; 79%的受访者希望财务策划服务的从业者拥有专业知识(而不是“提供高回报的投资产品”)。在此, 笔者希望业界能更多地考虑怎样运用更多的专业知识﹐发展理财工具﹐更好地为消费者服务﹐而不要都挤在“投资产品”这一条道上。以下是对业界的一些建议:

1.考虑提供有偿财务策划,将旗下理财顾问的工作重心从推销投资和保险产品上转移到为客户提供真正的理财服务上来。
2.积极发展有效的理财工具,和理财策略, 让消费者从真正的财务策划过程中得益。
3.避免发展针对消费者心理的投资产品,而耍发展消费者真正需要的投资和保险产品。
4.训练旗下理财顾问的专业技巧,而非单纯的推销技巧,从而培养助人助己的团队文化。
5.开展广泛的大众教育,帮肋港人更清楚认识财务策划的益处。

总结
　　在近代商业社会里﹐任何一个行业的兴衰﹐其决定权不在于产品或服务的供应者﹐而是在消费者手上。消费者是否能从这个服务里得益决定了其消费行为,也决定了商业机构能否在此商业活动中盈利及生存。但主动权却是在产品和服务的供应者手上。以财务策划这个行业来讲﹐就是银行﹐保险公司和众多的独立财务策划公司。这个行业定会发展﹐但怎样发展﹐往那个方向发展﹐消费者是否能从中得益并认同这种利益﹐愿拙文成为引玉之砖﹐得到业界和消费者的共鸣﹐让我们一起来将理财进行到底。

作者简介：
　　夏文庆先生常年从事金融理财策划工作，足迹遍布中，港，台，及澳大利亚，并不遗余力地通过 主持公开讲座, 为各类傅媒撰稿, 频繁接受各电子媒体的采访，或担任财经节目嘉宾，就金融理财的发展趋势发表意见，致力推广以金融消费者利益为中心的金融理财理念。
　　夏文庆现任上海鑫舟投资咨询有限公司的总经理，旨在向国人输入正确的理财理念，并为在从分业经营向混业经营的过渡中的中国金融企业出谋划策，帮助金融机构构筑完善的金融理财平台,提供从业务人员培训等多元化的企业咨询服务。目前,夏文庆亦为中国金融理财标准委员会特邀讲师, 香港财务策划师协会行业执业标准(Best Practice Manual)的特别顾问。在他的专业生涯中， 历任台湾弘利投资顾问有限公司副总经理，香港ipac财务策划公司之高级副总裁；汇丰银行(澳大利亚)高级财务策划师等。
　　夏文庆拥有迪肯大学之工商管理 学硕士学位（MBA）及悉尼理工大学（UTS）商科学士学位，更于迪肯大学完成金融理财师课程(DFP)并取得国际金融理财师（CFPCM）资格。
电邮：aowxia@yahoo.com.cn