家庭情况：李先生是一位中学教师，老伴儿是公务员，都已经退休，每月的退休金共约4000元。一套50平方米的老工房用于自住，医疗养老保险都齐备，不必担忧。现在，除了生活和零星开支外，每月开可结余1800元左右。女儿已经出嫁，随夫在外地生活，与父母无论经济上还是亲情上的交往都很少。老两口在家没事做，想进行家庭理财，但不知从何做起。

理财目标：李先生虽然收入不高，但养老、医疗还有保障，目前也有少量结余，他想知道这点先前选择怎样的投资方案风险最小而收益最大？

由于该读者来电非常简洁，我们无法了解该读者家庭的全部情况，特意致电询问了一些信息，但总体而言，由于客户在退休生活中的生活目标尚不明确，使我们无法在全方位的理财规划的基础上给与全面的投资规划及其资产配置建议。但希望能通过以下的这些相对比较笼统的的建议给读者一些理财思路：

1. 家庭现金准备。在一般情况下，为了规避家庭不确定的现金支出（如额外医疗支出）以及家庭准备现金不足的风险，我们通常建议客户现金准备6个月的家庭生活支出，但由于该客户家计支出较低，一万元的家庭现金储备可能不能抵挡意外支出的发生，因此我们建议留下1.5万元应急。这项资产应该始终在流动性和安全性较强的资产（如银行活期存款或随时可以提现且保本的短期理财产品）里。以达到我们家庭现金准备的作用。

2.  投资方面，客户现在的实际情况是，没有任何金融市场投资经验，客户除了退休金没有其他经济来源，客户的年龄为56周岁，客户的风险承受能力较弱，在投资策略上应避免高收益面临的高风险，在其生活目标不甚明确的情况下，预期投资收益应暂定为略高于通过膨胀率（暂参照CPI）。 根据我国现在的经济发展实际情况，在保障经济持续稳定发展，就业充分的情况下是可以牺牲一下通货膨胀率的，我们假设长期通货膨胀率为3.5%。目前的银行一年期储蓄利率为2.25%，明显低于通货膨胀率，如果不进行一些银行存款意外的投资的话，手上资金的购买力会不断下降。因此，我们建议该客户适当做一些股票类的资产配置。由于自身投资经验不足，可考虑基金投资；投资目标暂定在4-6%。投资额度为3万元；客户每月的现金余额为1800元，投资标的物为：货币基金，平衡增长基金或股票指数基金。其中因平衡基金会按一定比例配置在现金、债券、和股票上，是为首选。每月的储蓄投资方式为定投的方式，月投资额度为1000元人民币。对此项投资的目的必须非常明确：是为未来的生活品质做一定的储备，以防退休工资跟不上通货膨胀的脚步，不得不再度降低本已非常节俭的生活品质。在70-75岁后可考虑以固定收益为主的投资品种。

3. 除了投资意外，我们也同样希望客户能关注到退休后的家庭财务风险保障。保险品种可以考虑健康保险和意外险。

健康保险：这是老年人购买保险时首先需要考虑的保险品种。随着年龄的加大，特别是步入老年后，人的身体肌能都发生了较大变化，绝大部分人的健康状况都已经大不如以前，自身患病的可能性较大，是疾病、死亡的多发群体，据统计，老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右，由于此，医疗支出成为老年人的重要支出，据调查，老人除日常消费外，一般医疗保健占每月支出的40%左右。因此，购买一份健康保险非常重要。健康保险有医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，根据我国保险发展情况和老年人的特点，比较适合的是住院医疗保险和重大疾病保险。但是，由于保险的一般规律是，同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高，而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低，有些保险因为投保年龄过大，会出现保费与保额的“倒挂”现象，也就是说，所缴保费可能超过保额，特别是重大疾病险。综合这些情况，建议客户购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。医疗保险可以单独购买也可以作为附加险购买，一般属于消费型保险，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销，一般定额给付住院日额保险金。

意外伤害保险：由于身体已经不再像以前那样灵活，加上反应也没有以前快，老年人的安全防范能力较差，遭受意外伤害的概率远远高于其他年龄段，特别是在交通事故、火灾以及其它意外情况中都容易受到伤害。据资料显示，老年人发生伤残的比例是平均水平的4-10倍，年龄越大超出平均水平越多。因此，一份意外伤害险应该作为老年人保险规划的重要组成部分。一般情况下，与其他险种相比，意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面，一些老年意外伤害险都有对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、身故、重大手术等保障。客户另外有旅游计划，因此建议客户购买意外伤害保险。

4. 客户的业余生活。现在老人闲置在家，丰富自己的生活，保持身心健康，建议客户参见当地中老年活动，并对结合自己的实际情况来安排自己的时间生活方式，内容应是轻松度日，欣赏自己想欣赏的，看看自己想看的，去游一游过去一直想去游历的地方，找一找多年未见的老朋友，谈谈彼此几十年来的辛酸愉快。或找个空儿跟孙子们出去散步或郊游，或把过去的旧照相本翻出来整理一下，或黄昏时老夫妻双双静坐河旁看落日情景等等，都是老年人舒适度日的内容。在安排自己的生活时，应注意： 要尽量自己照顾自己、要顾虑与配合自己的能力与健康状况，时时考虑卫生的要求、以舒适享受为主要目的生活等等。在余下的5000元和每月的800元自由储蓄中，可以适当支配保险和业余生活的支出。如果认为可以把炒股当作一种乐趣和爱好的，也未尝不可，但要注意心态，在上述可支配的自由储蓄中支配，不要轻易地动用养老储备。